消费金融助推中国经济高质量发展

2019-11-08 15:22:13

简介 : 财务结果显示,2018年中国邮政消费金融净利润为2.03亿元,同比增长199%。为了刺激消费,促进经济发展方式的转变,监管部门正在考虑成立消费金融公司,为汽车消费、教育消费、家居装饰消费和旅游消费等新

在过去的70年里,中国居民的消费经历了从刚性需求型到发展型再到质量型的升级。消费金融是从蓬勃发展的消费市场中孕育出来的,并随着消费的升级而发生变化。它在促进国民经济发展方面变得越来越活跃。

由国有大银行中国邮政储蓄银行控股的中国邮政消费金融(China Post Consumer Finance)并不是首批试点的特许消费金融机构之一,但凭借股东优势和稳健经营,正逐步成为特许消费金融的第一梯队。财务结果显示,2018年中国邮政消费金融净利润为2.03亿元,同比增长199%。2019年上半年净利润为1.39亿元,同比增长82.38%。

在新中国成立70周年之际,中国邮政消费金融副总经理李乃琴在接受《国际金融新闻》独家采访时,谈到了过去70年中国居民消费的升级和消费金融的变化。

李乃琴认为,“消费金融对消费的刺激作用得到了充分发挥,为刺激内需、推动实体经济发展创造了有利条件。从全行业来看,消费金融业正在向科技带动、以创新为重点的高质量发展阶段转变,这将为促进我国经济的高质量发展提供更大的帮助。”

三次消费升级

“性价比较高的轻奢侈品牌和快速时尚品牌正在迅速崛起。与此同时,优质教育、体育娱乐和出境旅游的市场正在迅速扩大。”

中国邮政消费金融总部位于广州东站附近的天伦控股大厦。他们租了5层楼作为办公室,李乃琴的办公室位于12层。

加入中国邮政消费金融之前,李乃琴曾担任邮政储蓄银行分行副行长。2015年11月19日,中国邮政消费金融成立。李乃琴是中国邮政消费金融的“资深”员工。自中国邮政成立以来,他一直从事消费金融工作。

采访当天,我第一次见到李乃琴,他是传统银行背景的典型形象:白衬衫配黑裤子和黑皮鞋,自称像互联网企业一样学习“互联网思维”。

回顾过去70年的消费变化之路,李乃琴表示,新中国成立70周年以来,中国至少经历了三次消费升级,每次都伴随着新的消费特征,其背后的驱动因素是国民经济的发展和居民生活水平的提高。

第一是20世纪70年代末改革开放带来的必需品消费的升级。改革开放后,社会主义市场经济秩序建立,消费者对餐饮、服装等轻工业产品的追求开始增加,出现了购买行为。中国第一次消费升级应运而生。

20世纪80年代末,发展消费品的消费升级是第二次消费升级。当时,中国开始了农村改革,建立并普遍实行了报酬与产出挂钩的家庭联产承包责任制,发展了乡镇企业,使农民迅速致富,从而引发了第二次消费升级浪潮。

李乃琴认为,消费质量和享受消费品目前正在升级。21世纪初以来,国民经济进入了信息发展的互联网时代。特别是2010年后,随着新一轮科技革命和工业革命的出现,以云计算、大数据、移动互联网、物联网和人工智能为代表的新一代信息技术已经爆炸。居民的消费习惯也发生了变化,引发了第三次也是当前的消费升级。

“与前两次消费升级不同,高品质消费和个性化消费已经成为此次消费升级的大趋势。就消费内容而言,性价比较高的轻奢侈品牌和快速时尚品牌正在迅速崛起。与此同时,优质教育、体育娱乐和出境旅游的市场正在迅速扩大。在这次消费升级中,中产阶级已经成为消费升级的主力军。与其他群体相比,中产阶级是更好的消费者,拥有更高的品味和对质量的追求。”李乃琴说。

国家统计局发布的统计数据显示,消费仍然是导致经济稳定增长的重要驱动力。2019年上半年,全国人均消费支出达到10330元,同比名义增长7.5%。全国社会消费品零售总额达到19.5万亿元,同比增长8.4%。消费对经济增长的贡献率为60.1%,推动经济增长3.8个百分点。

消费金融的变化

“现在消费者金融已经进入监管期。一方面,国家肯定消费金融的积极作用,鼓励发展消费金融;另一方面,国家将加强消费金融的规范化管理。”

改革开放以来,市场经济活跃,消费市场蓬勃发展,消费金融随着消费的升级而悄然孕育和变化。李乃琴认为,中国的消费金融业务正式开始于1985年,当时中国银行发行了该国第一张信用卡,“中银卡”。

记者了解到,1985年,中国银行在中国发行了第一张“准信用卡”。要使用该卡,必须将一定数量的储备金存入账户。当备用金账户余额不足时,持卡人可以在发卡银行规定的信用额度内透支消费。

据悉,当时的“中国银行卡”(bank of China card)只是一张背面带有类似磁条的棕色条纹的浮雕字符卡,而不是磁条。一些资深银行家告诉记者,“中银卡”是中国消费信贷行业的第一张“大尝试”,但真正的标准信用卡是广发银行在1995年推出的。

李乃琴指出,消费金融目前还处于初级阶段。消费金融产品主要由商业银行提供,产品相对有限,主要是信用卡,审计程序相对严格。它们主要服务于央行信贷报告系统覆盖的高净值和高收入群体。

为了刺激消费,促进经济发展方式的转变,监管部门正在考虑成立消费金融公司,为汽车消费、教育消费、家居装饰消费和旅游消费等新兴消费需求提供金融支持。2009年,原中国银监会颁布了《消费金融公司试点管理办法》。随后,北京、上海、天津和成都分别成立了四家消费金融公司。第一批特许消费金融公司在中国诞生。

2013年底,为鼓励民间资本进入消费金融领域,原银监会修订了《消费金融公司试点管理办法》,允许国内非金融企业作为主要投资者发起设立消费金融公司。但原银监会要求发起人最近一年的营业收入不低于300亿元人民币,主营业务为适合提供消费贷款的产品。

李乃琴表示,现阶段,持牌消费金融公司在审计方面的要求相对宽松。他们产品的主要服务特点是体积小、速度快、不安全。在某种程度上,它们弥补了银行信贷无法弥补的消费金融需求缺口。

此后,随着互联网经济的快速发展和金融环境的不断改善,大型电子商务企业、互联网企业和在线贷款平台纷纷推出消费金融,市场参与者日益丰富。与此同时,监管机构进一步放开了消费金融公司试点城市。消费金融业进入快速发展时期,逐步形成了银行部门(包括银行消费信贷和特许消费金融公司)、电子商务部门(有网上小额贷款许可证的贷款)和网上贷款部门(无许可证)的格局。

李乃琴判断,从目前的发展趋势来看,以百度、阿里巴巴、腾讯、京东为代表的交通平台将主要出口平台服务。“由于杠杆和监管因素,这些平台很难作为金融实体呈现,或者主要是平台服务”。

李乃琴认为,消费金融现已进入监管期。一方面,国家肯定消费金融的积极作用,鼓励发展消费金融;另一方面,国家加强了消费金融的规范化管理,消费金融行业进入全面整顿和规范化发展阶段。

促进经济发展

消费是推动中国经济增长的“三驾马车”之一。消费金融对消费的拉动作用得到充分发挥,为拉动内需、推动实体经济发展创造了有利条件。”

在政策层面,李乃琴认为,教育、租赁、旅游、装饰、家电、3c等接近满足人们精神文明需求的产品将成为消费金融的主流场景。消费金融的优惠政策促进了物质消费的不断升级,服务消费的不断升级和扩大,引导了“绿色智能产品”等新的消费领域。

国家金融与发展实验室发布的《2019年中国消费金融发展报告》(以下简称《报告》)指出,中国已经形成了以商业银行、特许消费金融公司和互联网金融平台为主体的多层次消费金融服务体系。这三种类型的参与者发展层次分明,相辅相成,涵盖不同群体的消费者金融服务。其中,互联网金融平台是中国消费金融领域最大的创新,因为它的技术和场景能力能够触及人口的长尾,满足公众对高频和小规模普惠金融的需求。

报告认为,在经济下行压力下,消费金融在刺激内需和稳定增长方面的作用将越来越明显。中国消费金融业至少还有五年的快速发展,预计资产负债表上的消费金融可能超过总信贷规模的25%。

蚂蚁金融服务研究所的研究发现,2018年,在中国335个城市中,人均互联网消费贷款越高,人均互联网消费金额越高,相关系数为0.85。

国家金融与发展实验室主席李阳认为,无论是基于政策理论还是基于国际经验分析,消费金融在经济转型过程中发挥着非常重要的作用。消费金融机构应深入挖掘有效的消费情景,建立健全风险控制体系,充分利用金融技术,使消费金融更好地服务于实体经济和人民生活。

因此,中国邮政消费金融作为消费金融行业国家小组和邮政储蓄银行的子公司,在业务发展上有自己的布局。李乃琴表示,中国邮政消费金融在消费金融领域践行普惠金融服务理念,致力于为城乡消费者和企业搭建全面的消费金融服务平台,旨在服务国民消费转型升级,满足人民对更美好生活的需求,努力成为全国一流的消费金融公司。

此外,中国邮政消费金融将坚持“3+3”发展战略,以在线渠道、线下渠道和大数据应用为发展的三大“引擎”,综合风险管理、科技指导和人才队伍建设为能力的三大“保证”,充分发挥比较优势,交错经营,协同发展,打造三到五个核心产品品牌,服务大众,提高消费质量,创造更美好的生活。

在具体布局上,李乃琴指出,公司将围绕三大平台的建设进行战略布局。一方面,搭建生活服务平台,实现“金融+生活”消费金融综合服务的全覆盖;另一方面,将与邮政储蓄银行紧密合作,交错经营,差异化发展,提高协同效应。此外,将深化与batj等基于互联网渠道的平台合作,以“整合开放”的理念实现“价值链整合”。

消费是推动中国经济增长的“三驾马车”之一。消费金融对消费的拉动作用得到充分发挥,为拉动内需、推动实体经济发展创造了有利条件。”李乃琴表示,消费金融业正在向以科技为驱动、以创新为重点的高质量发展阶段转变,这将为推动中国高质量的经济发展提供更大的帮助。

资料来源:国际金融新闻

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